Un prêt qui sent l'arnaque

En consultant ses mails en rentrant chez elle, Candice voit son attention retenue par un e-mail qui lui semble intéressant. L'e-mail s'adresse aux personnes qui ont du mal à boucler leurs fins de mois, comme elle.

On lui propose d'emprunter un montant allant de 100 EUR à 300 EUR qu'elle doit rembourser sous 30 jours, c'est-à-dire lorsqu'elle aura touché son prochain salaire. Par tranche de 100 EUR empruntés, elle doit en outre s'acquitter de 25 EUR d'intérêts, même si elle rembourse avant les 30 jours.

Etant donné que le site internet de l'entreprise vers lequel renvoie l'e-mail a l'air tout à fait sérieux, Candice est bien tentée d'accepter car cela l'aidera à boucler ses fins de mois difficiles.

Le prêt proposé dans cet e-mail est appelé un payday loan. Il s'agit d'emprunter un petit montant pour une courte période (généralement jusqu'au prochain salaire, d'où le nom) avec un taux d'intérêt très élevé. Si cette pratique est autorisée dans certains pays comme les USA, elle est interdite en Belgique. Le taux proposé ici est de 25% sur 30 jours, ce qui équivaut à un taux annuel de 300% ( !) si les intérêts ne sont pas capitalisés et encore bien supérieur s'ils le sont.

Sur le site internet de l'entreprise en question, on constate de nombreuses illégalités. Par exemple, on contourne le délai de réflexion laissé au consommateur pour renoncer à un prêt conclu en introduisant la clause suivante : Vous comprenez que votre signature indique que vous avez attendu le délai standard de 14 jours avant de prendre une décision et/ou que vous souhaitez recevoir les fonds avant l'expiration du délai. Dans un cas comme dans l'autre, en nous transmettant votre signature électronique, vous acceptez de ne plus pouvoir mettre fin au contrat de prêt.

On remarque aussi que les seules conditions pour obtenir un prêt sont d'avoir 18 ans et un revenu mensuel minimum de… 800 EUR brut. Cela paraît dérisoire pour pouvoir rembourser 375 EUR sous 30 jours.

L'objectif de ce genre de prêteur est révoltant : il s'agit en fait d'exploiter la situation financière précaire des personnes à revenus modestes en leur prêtant de l'argent qui leur est nécessaire pour vivre à un taux qu'ils ne peuvent normalement pas payer.

Il faut toujours refuser ce genre de proposition. Un prêt avec un taux anormalement élevé est toujours illégal. Il faut également garder à l'esprit que lorsque l'on conclut un contrat de crédit, on peut toujours décider de renoncer au crédit dans un délai de 14 jours ouvrables après la signature du contrat.

Il faut également se rappeler que le crédit n'est jamais la solution à des problèmes financiers (sauf une situation imprévue et exceptionnelle). Ce n'est jamais qu'une solution à court terme. A plus long terme, cela ne fera qu'aggraver la situation financière puisqu'il faudra toujours rembourser plus que le montant emprunté. Le seul remède à une mauvaise passe financière est une réduction des dépenses !

Enfin, le Crioc encourage à dénoncer ce genre de pratique à la division Contrôle du SPF Economie.